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Prévoyance maintien de salaire pour les professions médicales libérales : notre guide pratique
En tant que professionnel de santé libéral (médecin, dentiste, infirmier, etc.), votre capacité à exercer conditionne directement vos revenus. Contrairement à un salarié, vous ne bénéficiez pas d’un employeur pour vous verser un salaire en cas d’arrêt maladie prolongé. Or, le régime obligatoire offre des indemnités très limitées en cas d’arrêt de travail. Par exemple, certaines caisses n’indemnisent qu’au bout de 90 jours. Sans autre protection, une blessure ou une maladie peut donc mettre en péril l’équilibre financier de votre activité et de votre famille.
C’est là qu’intervient le contrat de prévoyance maintien de salaire. Il s’agit d’une assurance spécialement conçue pour vous verser un revenu de remplacement en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Autrement dit, la prévoyance vous permet d’anticiper les aléas de la vie et de protéger votre niveau de vie ainsi que la pérennité de votre cabinet médical. Un bon contrat de prévoyance comporte généralement trois volets principaux : maintien de salaire, invalidité et décès.
Dans cet article, nous passons en revue ces garanties essentielles, comparons les offres du marché et vous donnons des repères concrets sur les tarifs. Notre objectif est de vous aider à démystifier la prévoyance et à faire un choix éclairé, sans pièges, pour sécuriser votre avenir.
Les garanties essentielles d’un bon contrat de prévoyance
- Indemnités journalières : compensation quotidienne en cas d’arrêt de travail, après un délai de franchise.
- Invalidité : rente ou capital en cas d’incapacité durable à exercer votre métier (invalidité professionnelle).
- Décès : capital versé aux proches en cas de décès ou d’incapacité totale irréversible.
- Option frais généraux : prise en charge des charges fixes de votre cabinet en cas d’arrêt prolongé.
Comparatif des offres : nos critères pour bien choisir
En tant que courtiers spécialisés, voici les critères que nous utilisons pour comparer les contrats :
- Montant des garanties adaptées à votre revenu réel.
- Délai de franchise court (7 à 15 jours idéalement).
- Attention aux exclusions fréquentes (dos, psy) : privilégiez les garanties sans conditions restrictives.
- Barème d’invalidité professionnel avec seuil bas (15 à 30 %).
- Options décès personnalisées (capital adapté, rente éducation).
- Évolution des cotisations avec l’âge.
- Contrat fiscalement avantageux (Madelin).
- Préférence pour l’indemnisation forfaitaire (montant fixe défini au contrat).
Combien coûte une bonne prévoyance maintien de salaire ?Exemples de cotisations
- Médecin généraliste (30 ans, revenu 65 000 €/an) : 100 à 150 €/mois
- Infirmière libérale (31 ans, revenu 2 000 €/mois + frais généraux 500 €) : 68 €/mois
- Chirurgien-dentiste (40 ans, revenu 192 000 €/an + frais généraux 60 000 €/an) : 400 €/mois
Cas concrets : impact financier avec ou sans prévoyance
Cas du Dr Martin, dentiste (fracture de la main)
- Sans prévoyance : perte de revenus d'environ 60 000 € sur 4 mois.
- Avec prévoyance : indemnités complètes dès 4ᵉ jour, aucune perte notable.
Cas de Sophie, infirmière libérale (burn-out)
- Sans prévoyance : 3 mois sans indemnités, puis seulement 45 €/jour.
- Avec prévoyance : indemnisation dès 15 jours d’arrêt, permettant une convalescence sereine.
En tant que courtiers spécialisés dans les professions médicales libérales, nous insistons sur l’importance d’une bonne couverture prévoyance maintien de salaire. Notre rôle est de vous accompagner dans le choix d’un contrat adapté, clair et sans piège.
Nous analysons avec vous votre situation, comparons les contrats, et vous guidons vers la solution optimale. En cas d’arrêt de travail, nous restons à vos côtés pour simplifier les démarches et garantir une indemnisation rapide.
Investir dans une prévoyance maintien de salaire, c’est assurer votre tranquillité d’esprit. Ne laissez pas le hasard décider à votre place : confiez votre protection à notre expertise. Ensemble, nous sécurisons votre avenir financier, quoi qu’il arrive.