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Comparer les contrats prévoyance Loi Madelin en tant que pharmacien(ne) libéral(e) en évitant les pièges
En tant que pharmacien(ne) libéral(e) vous n'êtes pas sans savoir que vous dépendez de la CAVP en matière de protection sociale, ce qui en soi peut vous apparaître comme rassurant.
Mais dans les faits, vous êtes-vous intéressé(e)s réellement à la nature des prestations de votre régime obligatoire en cas de maladie, d’accident,… ?
Nous avons détaillé pour vous et mis en avant les carences de votre couverture sociale, notamment dans nos articles relatifs à l'arrêt de travail du pharmacien libéral, ou encore par exemple le remboursement des frais médicaux du pharmacien libéral.
Il en va sans dire que pallier ces carences par la souscription d'une prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) au plus tôt s'avère plus que judicieux, voire indispensable, à condition de comparer les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien avec la plus grande attention.
Bien choisir son contrat prévoyance en tant que pharmacien(ne) libéral(e) est primordial si l'on veut s'assurer une protection optimale en cas de maladie, d'accident et de handicap.
Pour vous y aider, vous pouvez compter sur les compétences de CAP MÉDICAL, spécialisée dans ce domaine. Nous vous livrerons des conseils avisés et vous adresserons sur demande une étude comparative personnalisée des contrats prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e).
Nous avons mis à votre disposition sur notre site internet un comparateur de prévoyance pour les pharmaciens libéraux. Même si de prime abord, vous étiez persuadé(e) que tous les contrats prévoyance se valent, cet outil comparatif en ligne de contrats prévoyance pour pharmacien libéral vous prouvera le contraire. En quelques clics, vous vous pourrez vous apercevoir que dans les faits, les prises en charges et les conditions contractuelles pour une même garantie sont très inégales d'une prévoyance à l'autre.
Souhaitant mettre en avant les différences entre prévoyances et points cruciaux à vérifier avant de vous engager, nous avons énuméré dans cet article, les garanties fondamentales à prendre en compte pour arrêter votre choix et éviter les pièges de prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e).
Limitations et exclusions de prévoyance Loi Madelin pour pharmacien
Prévoyance et mal de dos : évitez les mauvaises surprises
Comparer les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien est essentiel pour choisir un contrat sans restriction concernant le dos. Car même si ces pathologies disco vertébrales sont majoritairement indemnisées par les compagnies d’assurances. En revanche, leur prise en charge est souvent soumise à conditions :
- Une durée d'indemnisation totale ou partielle maximale de 365 jours sur toute la durée de vie du contrat.
- L'indemnisation des pathologies du dos, à condition que celles-ci aient nécessité une hospitalisation de plus de 48 heures.
- Les pathologies disco vertébrales ne seront prises en charge que passé un délai de 12 mois
La garantie des affections psychiques et psychologiques
Les affections psychiques et psychologiques, comme entre autres le burn-out, la dépression et la fibromyalgie sont souvent prises en charge de manière partielle, voire totalement exclues de toute indemnisation. Cette limitation ou exclusion de prise en charge par les prévoyances s'explique par la difficulté de vérifier l'existence réelle de ces pathologies, car aucun examen médical ne peut les confirmer de manière objective.
NOTRE CONSEIL : Les pathologies psychiques et psychologiques peuvent toucher chacun d'entre nous. Nous vous recommandons donc de comparer attentivement les contrats de prévoyance Loi Madelin pour pharmacien, afin de sélectionner celui qui offre une couverture complète pour ces affections.
La grossesse pathologique et la prévoyance de la pharmacienne libérale
ATTENTION : La prise en charge de l'arrêt de travail pour grossesse pathologique est généralement soumise à des conditions spécifiques dans les contrats de prévoyance Loi Madelin pour pharmacienne libérale. Si vous envisagez une grossesse à court, moyen ou long terme, il est crucial de bien étudier la notice d'information, qui détaille clairement les conditions d'indemnisation pour l'arrêt de travail lié à une grossesse pathologique. Dans de nombreux contrats, l'arrêt de travail pour cette pathologie sera indemnisé uniquement dans les cas suivants :
- Cerclage,
- Menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
- Décollement placentaire authentifié par échographie,
- Souffrance fœtale,
- Métrorragies,
- Pathologie du placenta,
- Môle hydatiforme, d'un choriocarcinome,
- Pathologie du liquide amniotique.
NOTRE CONSEIL : Comparez les contrats de prévoyance Loi Madelin pour pharmacien afin d'en choisir un sans limitation de prise en charge en cas d'arrêt de travail pour grossesse pathologique. Soyez également attentive au délai d'attente, qui impactera vos droits à indemnisation pendant cette période. Cette remarque est aussi valable si vous êtes enceinte au moment de la souscription. Nous vous recommandons de nous consulter avant de vous engager, afin de connaître les prévoyances qui couvrent une grossesse pathologique même si vous êtes déjà enceinte. Car oui, elles existent !
Choisir une prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) forfaitaire, indemnitaire ou indemnitaire pondérée ?
En choisissant une prévoyance forfaitaire, le calcul de vos IJ sera basé sur le revenu déclaré lors de la souscription du contrat, revenu de référence.
La franchise des prévoyances Loi Madelin pour pharmaciens
La franchise ne doit pas être confondue avec le délai d'attente, qui lui, n'intervient qu'en début de contrat. La franchise, quant à elle, est la durée incompressible et immuable pendant laquelle vous ne percevrez aucune IJ, bien qu'en arrêt de travail.
NOTRE CONSEIL : Comparez attentivement les franchises des contrats de prévoyance Loi Madelin pour pharmacien afin de sélectionner celui qui propose une indemnisation dès le premier jour et jusqu'au quatrième jour pour une hospitalisation, y compris en ambulatoire, ou en cas d’accident.
L'indemnisation de l'ITT dans les prévoyances Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e)
Tout comme les points abordés ci-dessus et ceux à venir, l'indemnisation de l'incapacité temporaire de travail (ITT) fait partie des pièges à éviter pour bien choisir une prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e).
En effet, sous les termes "indemnisation de l'ITT" se cachent différentes conditions selon la prévoyance.
L'indemnisation de l'ITT pourra être de 90, 180 ou 365 jours, et de plus, selon la prévoyance, ces 90, 180 ou 365 jours pourront s'entendre par ITT OU sur la globalité de la durée de vie du contrat !
NOTRE CONSEIL : privilégier une prévoyance proposant 36 mois d'indemnisation et plus, avec versement d'une rente jusqu'à la retraite à compter du 37ème mois.
Conditions d'indemnisation pour un mi-temps thérapeutique d'un pharmacien libéral
Ici encore, il est important de comparer attentivement les contrats de prévoyance Loi Madelin pour pharmacien afin d'identifier les conditions d'indemnisation du mi-temps thérapeutique, qui varient d'un contrat à l'autre. Selon la prévoyance, la notice d'informations pourra préciser que le mi-temps thérapeutique n'est pas indemnisé ou qu’il est indemnisé :
- Pour durée maximale de 3 mois,
- Sous l'approbation du médecin-conseil,
- Seulement s’il est consécutif à un arrêt de travail d'au moins 3 mois consécutifs.
ATTENTION : Vérifiez également sur cette même notice d'informations ce qu'il advient de la prise en charge des frais professionnels en cas de mi-temps thérapeutique. Bien souvent, celle-ci est interrompue dès que l'assuré reprend son travail, même à temps partiel.
L'invalidité et les prévoyances Loi Madelin pour pharmaciens libéraux
Selon les contrats de prévoyance, trois types de versements en cas d'invalidité pourront vous être proposés :
- Versement d'une rente,
- Versement d'un capital,
- Versement d'une rente + capital.
NOTRE CONSEIL : Pour assurer une régularité de revenus, nous vous recommandons d'opter pour un contrat de prévoyance pour pharmacien qui propose le versement d'une rente ou d'un capital accompagné d'une rente.
Les barèmes d'invalidité professionnelle dans les contrats prévoyance Loi Madelin
Le choix du barème est primordial, car il détermine les paramètres pris en compte pour le calcul de votre indemnisation en cas d'invalidité. Il a donc des conséquences significatives.
Il existe 4 barèmes invalidité :
- Le barème fonctionnel : Il s’agit d’un barème du droit commun. La profession de l'assuré(e) n'intervient pas dans le calcul de l'indemnité.
- Le barème professionnel : À la différence du barème fonctionnel, celui-ci prend en compte votre profession de pharmacien.
- Le barème croisé professionnel/fonctionnel : Il croise les deux barèmes. Il croise les spécificités professionnelles de l'assuré et les répercussions du handicap sur les actes restants de la vie quotidienne. Le barème croisé professionnel/fonctionnel est par conséquent plus avantageux que le barème fonctionnel seul, mais moins adapté que le barème professionnel.
- Le barème contractuel : Le taux d'invalidité par pathologie est d'emblée fixé contractuellement dans la notice d'information du contrat prévoyance. Attention, il faut absolument vérifier que les % d’invalidité du barème sont bien adaptés à votre profession.
Le délai d’attente d’un contrat de prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e)
Le délai d'attente est la période initiale du contrat pendant laquelle, en cas d'accident ou de maladie nécessitant un arrêt de travail, l'assuré ne percevra aucune indemnité journalière. Bien que ce délai ne concerne que la période suivant la souscription de la prévoyance, il ne faut pas en sous-estimer les conséquences.
En effet, personne n'est à l'abri d'un accident ou d'une maladie soudaine. Il est également important de savoir que, outre l'absence d'indemnisation pendant cette période, les contrats de prévoyance prévoient souvent d'exclure de toute indemnisation, pour toute la durée du contrat, la même maladie ou le même accident, y compris les rechutes, les récidives et leurs conséquences futures.
NOTRE CONSEIL : comparer attentivement les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien, afin d’en choisir un qui n’impose pas de délai d’attente ou qui propose un court délai. Cette précaution est primordiale si vous avez un projet d’enfant imminent. Il faut savoir en effet qu'en cas de grossesse pathologique, certaines prévoyances pourront accroître le délai d'attente de 6 mois à 9 mois.
Le questionnaire de santé et les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e)
Le questionnaire médical permet à votre future prévoyance de fixer les exclusions et les limitations de prise en charge selon vos antécédents médicaux. Ce point illustre particulièrement notre conseil : privilégiez une étude personnalisée pour bien comparer les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien ! Vous ne pouvez pas vous engager en suivant les conseils d'un non professionnel parmi vos proches, confrères ou consœurs. En faisant appel à CAP MÉDICAL, nous orienterons vers une prévoyance adaptée qui prend en compte notamment de vos antécédents médicaux.
En lisant cet article visant à vous alerter sur les points cruciaux et pièges à éviter dans les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e), vous avez pu vous rendre compte que ceux-ci sont nombreux. Et dites-vous que nous n’avons pas pu tous les citer dans cet article !
Les contrats ne se valant pas, alors faites vous accompagner pour comparer les prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e). Une étude personnalisée est incontournable si vous souhaitez faire le bon choix pour vous et pour votre famille.
CAP MÉDICAL, spécialiste en prévoyances pour professionnels médicaux et paramédicaux libéraux, vous adressera une étude comparative personnalisée des contrats prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e) gratuite sur simple demande.
Comparateur de prévoyance pour les pharmaciens libéraux
