Quels sont les pièges à éviter pour bien choisir son contrat prévoyance Loi Madelin en tant que sage femme libérale ?
Cet article vise à vous aider à y voir plus clair pour bien choisir votre contrat prévoyance en tant que sage femme libérale et éviter les pièges.
En effet, de prime abord, vous pourriez-vous dire que tous les contrats prévoyance Loi Madelin pour sage femme libérale se valent. Il n'en est rien, et cet article va vous le montrer. Bon nombre d'éclaircissements sont à apporter pour bien choisir votre prévoyance pour sage femme libérale afin d'éviter toute mauvaise surprise.
Comme vous le savez, en tant que sage femme libérale, vos droits sociaux sont assurés par la CPAM et par la CARCDSF. Ces deux organismes, connus et reconnus, peuvent, a priori, vous rassurer et vous laisser penser que votre protection sociale est pleinement assurée. Dans les faits, il n'en est rien et beaucoup de carences sont à déplorer, vous expliquer dans nos articles relatifs par exemple à l'arrêt de travail de la sage femme libérale, l'indemnisation de la grossesse pathologique de la sage femme libérale, le remboursement des frais médicaux de la sage femme libérale, ou encore la retraite de la sage femme libérale.
Ces carences amènent bon nombre de sages femmes libérales à s'orienter vers un contrat prévoyance loi Madelin. Mais bien moins simple et beaucoup plus risqué qu'il n'y parait, le choix d'un contrat prévoyance Loi Madelin pour sage femme libérale n'est pas anodin et conditionne totalement, selon sa qualité et certaines de clauses, votre capacité financière à faire face à une maladie, un accident, un handicap, etc.
Bien choisir son contrat prévoyance pour sage femme libérale et éviter les pièges est donc primordial. C'est pourquoi, CAP MEDICAL, ne saura que trop vous conseiller de faire appel pour cela à des compétences professionnelles sûres et impartiales qui vous proposeront, comme nous le faisons, une étude comparative personnalisée, selon votre profil propre, vos propres besoins et attentes. Nous mettons également à votre disposition un comparateur de prévoyance pour sages femmes libérales qui vous permettra en quelques clics, de comparer bien sûr, mais également de vous rendre compte par vous-même que les différences de garanties entre les contrats sont notables, tout comme vous découvrirez dans cet article combien les pièges à éviter dans les prévoyances Loi Madelin pour sage femme libérale sont nombreux. Nous ne vous donnerons là que quelques exemples avec :
1° Les limitations et exclusions des prévoyances Loi Madelin pour sage femme libérale
1°1 Les pathologies du dos :
Les pathologies disco vertébrales sont en général prises en charge par les prévoyances pour sage femme libérale. En revanche cette prise en charge est soumise à conditions, conditions précisées dans la notice d'information comme suit :
- la durée d'indemnisation, totale ou partielle : 365 jours sur toute la durée de vie du contrat
- les pathologies de l'axe rachidien : maladies paravertébrales, disco-vertébrales ou dorso-lombaires (cervicalgies, hernies discales, lombalgies, sciatiques…), sont indemnisées qu'en cas d'hospitalisation de plus de 48H
- les pathologies du dos ne seront garanties qu'une fois passé le délai incompressible de 12
Notre conseil : vous orienter vers une prévoyance pour sage femme libérale sans limitation de prise en charge.
1°2° Les affections psychiques et psychologiques :
Les affections psychiques et psychologiques, comme la dépression, le Burn Out, la fibromyalgie, ... ne pouvant par définition être avérées par un examen médical, ne sont souvent que partiellement prises en charge, voire totalement exclues.
Notre conseil : choisir une prévoyance n'excluant pas les affections psychiques et psychologiques
1°3° La grossesse pathologique :
La garantie "grossesse pathologique" fait partie des points essentiels à vérifier. Bien souvent l'indemnisation de l'arrêt de travail pour grossesse pathologique est soumise aux conditions suivantes :
- cerclage,
- menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
- décollement placentaire authentifié par échographie,
- souffrance fœtale,
- métrorragies,
- pathologie du placenta,
- môle hydatiforme, un choriocarcinome,
- pathologie du liquide amniotique
Notre conseil : choisir un contrat prévoyance pour sage femme libérale sans limitation de prise en charge de la grossesse pathologique. ATTENTION également au délai d'attente qui impactera vos droits à indemnisation. Si vous êtes enceinte et que vous souhaitez souscrire une prévoyance, nous consulter. Nous vous orienterons vers une prévoyance permettant de couvrir une grossesse pathologique bien que déjà enceinte au moment de la souscription.
2° Que choisir ? Une prévoyance forfaitaire ? Une prévoyance indemnitaire ? Ou une prévoyance indemnitaire pondérée ?
Choisir un contrat prévoyance forfaitaire est préférable car votre indemnisation sera calculée sur le revenu référent, déclaré lors de votre souscription.
3° La franchise du contrat prévoyance Loi Madelin de la sage femme libérale :
La franchise est la période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisée par votre prévoyance, bien qu'en arrêt de travail. Plus la durée de franchise est courte, plus le montant des cotisations est élevé.
A ne pas confondre avec le délai d'attente qui lui n'intervient qu'en début de contrat.
Notre conseil : préférer une franchise courte, à partir du 1er et 4ème jour d'AT, en cas d'hospitalisation (même en ambulatoire) ou d'accident.
4° L'indemnisation de l'ITT ou Incapacité Temporaire Totale :
L'indemnisation de l'ITT est l'un des points cruciaux à vérifier et des pièges à éviter avant de souscrire votre contra prévoyance Loi Madelin pour sage femme libérale. La raison est simple : selon les prévoyances, la durée d'indemnisation de l'ITT pourra être de 90, 180 ou 365 jours !
Autre point à vérifier : ce qui se cache derrière cette "durée d'indemnisation", car celle-ci qui pourra s'entendre par arrêt de travail ou pour la même affection sur toute la durée de vie du contrat, ce qui est loin d'être la même chose !
Notre conseil : choisir une prévoyance Loi Madelin pour sage femme indemnisant l'ITT 36 mois et plus, avec versement d'une rente jusqu'à la retraite à compter du 37ème mois.
5° L'indemnisation du mi temps thérapeutique dans les contrats prévoyance :
Là encore, il convient d'être vigilant(e). L'indemnisation du mi temps thérapeutique varie d'une prévoyance à l'autre. Les conditions de prise en charge du mi temps thérapeutique pourra être soumis à condition sur le notice d'information comme suit :
- l'indemnisation du mis temps thérapeutique cessera dès que l'assuré reprend son activité professionnelle, même partiellement,
ou
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique n'excèdera pas 3 mois
ou
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique est soumis à validation par le médecin de l'assureur
ou
- le mi temps thérapeutique n'est indemnisé que si consécutif à un arrêt de travail préalable d'au moins 3 mois consécutifs
ATTENTION : vérifier également que les frais professionnels continuent bien à être pris en charge pendant cette période. Généralement la reprise du travail à temps partiel stoppe la prise en charge des frais professionnels.
6° L'invalidité et les contrats prévoyances Loi Madelin pour sages-femmes libérales :
3 types de versement pourront être proposés selon la prévoyance :
- le versement d'une rente
- le versement d'un capital
- le versement d'une rente + capital
7° Les barèmes invalidité professionnelle :
Le barème invalidité fait partie des éléments clés à vérifier avant d'arrêter votre choix sur une prévoyance pour sage femme libérale. En effet, de ce barème dépendra le mode de calcul de votre taux d'invalidité et donc du montant de votre indemnisation.
En fonction de la prévoyance, 4 barèmes pourront être indiqués :
- le barème fonctionnel
- le barème professionnel
- le barème croisé professionnel/fonctionnel
- le barème contractuel
Le barème fonctionnel : le barème fonctionnel est le barème du droit commun. ce barème ne prend aucunement en compte la profession de l'assuré(e)
Le barème professionnel : à la différence du barème fonctionnel, le barème professionnel, comme son nom l'indique, prend en compte la profession de l'assuré(e)
Le barème croisé professionnel/fonctionnel : comme indiqué dans les termes, le barème professionnel/fonctionnel tient compte des spécificités de la profession de la sage femme libérale mais aussi des répercussions de son handicap sur l'exercice de sa profession. Ce barème croisé professionnel/fonctionnel est par conséquent plus avantageux que le barème fonctionnel seul, mais moins avantageux que le barème professionnel.
Le barème contractuel : le taux d'invalidité est prédéfini, pathologie par pathologie, dans la notice d'information dès la signature du contrat. Aucun autre élément n'interfèrera dans le calcul du taux d'invalidité, et donc dans le montant de l'indemnisation.
8° Le délai d'attente dans les contrats prévoyance pour sage femme :
Le délai d'attente ne doit pas être confondu avec la franchise. A la différence de cette dernière, le délai d'attente ne s'applique qu'une fois, en début de contrat. Pour autant, le délai d'attente est très important à prendre en compte dans le choix de votre prévoyance puisqu'il fixe le début de votre prise en charge en cas d'AT, mais pas seulement. Il faut savoir également qu'une maladie, un accident, ... pendant ce délai d'attente engendrera automatiquement l'exclusion de toute indemnisation des conséquences immédiates (même une fois le délai d'attente passé), à court, moyen ou long terme et ce, pour toute la durée de vie du contrat.
C'est pourquoi nous vous conseillons de vous orienter vers une prévoyance pour sage femme proposant un délai d'attente le plus court possible. Autre point important : si vous êtes enceinte lors de la souscription de votre prévoyance, ou que vous tombiez enceinte pendant le délai d'attente, il faut savoir qu'en cas de grossesse pathologique, celle-ci pourrait exclure toute indemnisation et que de surcroît le délai d'attente pourrait être prorogé de 6 à 9 mois.
9° Le questionnaire de santé et ses conséquences :
Le questionnaire de santé des contrats prévoyance n'est pas anodin. Il permet à la compagnie d'assurance de jauger le risque de récidives ou de conséquences d'une maladie, d'un accident, ... qu'elle devra indemniser en cas d'AT. Le questionnaire de santé fixe par conséquent les limitations, voire les exclusions de votre futur contrat.
Selon vos antécédents médicaux il est donc primordial de vous choisir une prévoyance Loi Madelin pour sage femme sans questionnaire de santé. Pour cela, nous consulter.
Les points abordés ici ne sont que quelques exemples des pièges à éviter dans le choix d'une prévoyance Loi Madelin pour sage femme. Outre ces éléments, il est impératif pour faire le bon choix et de procéder avant de vous engager à une étude comparative personnalisée. Pour ce faire, nous contacter.
Comme vous le savez, en tant que sage femme libérale, vos droits sociaux sont assurés par la CPAM et par la CARCDSF. Ces deux organismes, connus et reconnus, peuvent, a priori, vous rassurer et vous laisser penser que votre protection sociale est pleinement assurée. Dans les faits, il n'en est rien et beaucoup de carences sont à déplorer, vous expliquer dans nos articles relatifs par exemple à l'arrêt de travail de la sage femme libérale, l'indemnisation de la grossesse pathologique de la sage femme libérale, le remboursement des frais médicaux de la sage femme libérale, ou encore la retraite de la sage femme libérale.
Ces carences amènent bon nombre de sages femmes libérales à s'orienter vers un contrat prévoyance loi Madelin. Mais bien moins simple et beaucoup plus risqué qu'il n'y parait, le choix d'un contrat prévoyance Loi Madelin pour sage femme libérale n'est pas anodin et conditionne totalement, selon sa qualité et certaines de clauses, votre capacité financière à faire face à une maladie, un accident, un handicap, etc.
Bien choisir son contrat prévoyance pour sage femme libérale et éviter les pièges est donc primordial. C'est pourquoi, CAP MEDICAL, ne saura que trop vous conseiller de faire appel pour cela à des compétences professionnelles sûres et impartiales qui vous proposeront, comme nous le faisons, une étude comparative personnalisée, selon votre profil propre, vos propres besoins et attentes. Nous mettons également à votre disposition un comparateur de prévoyance pour sages femmes libérales qui vous permettra en quelques clics, de comparer bien sûr, mais également de vous rendre compte par vous-même que les différences de garanties entre les contrats sont notables, tout comme vous découvrirez dans cet article combien les pièges à éviter dans les prévoyances Loi Madelin pour sage femme libérale sont nombreux. Nous ne vous donnerons là que quelques exemples avec :
1° Les limitations et exclusions des prévoyances Loi Madelin pour sage femme libérale
1°1 Les pathologies du dos :
Les pathologies disco vertébrales sont en général prises en charge par les prévoyances pour sage femme libérale. En revanche cette prise en charge est soumise à conditions, conditions précisées dans la notice d'information comme suit :
- la durée d'indemnisation, totale ou partielle : 365 jours sur toute la durée de vie du contrat
- les pathologies de l'axe rachidien : maladies paravertébrales, disco-vertébrales ou dorso-lombaires (cervicalgies, hernies discales, lombalgies, sciatiques…), sont indemnisées qu'en cas d'hospitalisation de plus de 48H
- les pathologies du dos ne seront garanties qu'une fois passé le délai incompressible de 12
Notre conseil : vous orienter vers une prévoyance pour sage femme libérale sans limitation de prise en charge.
1°2° Les affections psychiques et psychologiques :
Les affections psychiques et psychologiques, comme la dépression, le Burn Out, la fibromyalgie, ... ne pouvant par définition être avérées par un examen médical, ne sont souvent que partiellement prises en charge, voire totalement exclues.
Notre conseil : choisir une prévoyance n'excluant pas les affections psychiques et psychologiques
1°3° La grossesse pathologique :
La garantie "grossesse pathologique" fait partie des points essentiels à vérifier. Bien souvent l'indemnisation de l'arrêt de travail pour grossesse pathologique est soumise aux conditions suivantes :
- cerclage,
- menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
- décollement placentaire authentifié par échographie,
- souffrance fœtale,
- métrorragies,
- pathologie du placenta,
- môle hydatiforme, un choriocarcinome,
- pathologie du liquide amniotique
Notre conseil : choisir un contrat prévoyance pour sage femme libérale sans limitation de prise en charge de la grossesse pathologique. ATTENTION également au délai d'attente qui impactera vos droits à indemnisation. Si vous êtes enceinte et que vous souhaitez souscrire une prévoyance, nous consulter. Nous vous orienterons vers une prévoyance permettant de couvrir une grossesse pathologique bien que déjà enceinte au moment de la souscription.
2° Que choisir ? Une prévoyance forfaitaire ? Une prévoyance indemnitaire ? Ou une prévoyance indemnitaire pondérée ?
Choisir un contrat prévoyance forfaitaire est préférable car votre indemnisation sera calculée sur le revenu référent, déclaré lors de votre souscription.
3° La franchise du contrat prévoyance Loi Madelin de la sage femme libérale :
La franchise est la période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisée par votre prévoyance, bien qu'en arrêt de travail. Plus la durée de franchise est courte, plus le montant des cotisations est élevé.
A ne pas confondre avec le délai d'attente qui lui n'intervient qu'en début de contrat.
Notre conseil : préférer une franchise courte, à partir du 1er et 4ème jour d'AT, en cas d'hospitalisation (même en ambulatoire) ou d'accident.
4° L'indemnisation de l'ITT ou Incapacité Temporaire Totale :
L'indemnisation de l'ITT est l'un des points cruciaux à vérifier et des pièges à éviter avant de souscrire votre contra prévoyance Loi Madelin pour sage femme libérale. La raison est simple : selon les prévoyances, la durée d'indemnisation de l'ITT pourra être de 90, 180 ou 365 jours !
Autre point à vérifier : ce qui se cache derrière cette "durée d'indemnisation", car celle-ci qui pourra s'entendre par arrêt de travail ou pour la même affection sur toute la durée de vie du contrat, ce qui est loin d'être la même chose !
Notre conseil : choisir une prévoyance Loi Madelin pour sage femme indemnisant l'ITT 36 mois et plus, avec versement d'une rente jusqu'à la retraite à compter du 37ème mois.
5° L'indemnisation du mi temps thérapeutique dans les contrats prévoyance :
Là encore, il convient d'être vigilant(e). L'indemnisation du mi temps thérapeutique varie d'une prévoyance à l'autre. Les conditions de prise en charge du mi temps thérapeutique pourra être soumis à condition sur le notice d'information comme suit :
- l'indemnisation du mis temps thérapeutique cessera dès que l'assuré reprend son activité professionnelle, même partiellement,
ou
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique n'excèdera pas 3 mois
ou
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique est soumis à validation par le médecin de l'assureur
ou
- le mi temps thérapeutique n'est indemnisé que si consécutif à un arrêt de travail préalable d'au moins 3 mois consécutifs
ATTENTION : vérifier également que les frais professionnels continuent bien à être pris en charge pendant cette période. Généralement la reprise du travail à temps partiel stoppe la prise en charge des frais professionnels.
6° L'invalidité et les contrats prévoyances Loi Madelin pour sages-femmes libérales :
3 types de versement pourront être proposés selon la prévoyance :
- le versement d'une rente
- le versement d'un capital
- le versement d'une rente + capital
7° Les barèmes invalidité professionnelle :
Le barème invalidité fait partie des éléments clés à vérifier avant d'arrêter votre choix sur une prévoyance pour sage femme libérale. En effet, de ce barème dépendra le mode de calcul de votre taux d'invalidité et donc du montant de votre indemnisation.
En fonction de la prévoyance, 4 barèmes pourront être indiqués :
- le barème fonctionnel
- le barème professionnel
- le barème croisé professionnel/fonctionnel
- le barème contractuel
Le barème fonctionnel : le barème fonctionnel est le barème du droit commun. ce barème ne prend aucunement en compte la profession de l'assuré(e)
Le barème professionnel : à la différence du barème fonctionnel, le barème professionnel, comme son nom l'indique, prend en compte la profession de l'assuré(e)
Le barème croisé professionnel/fonctionnel : comme indiqué dans les termes, le barème professionnel/fonctionnel tient compte des spécificités de la profession de la sage femme libérale mais aussi des répercussions de son handicap sur l'exercice de sa profession. Ce barème croisé professionnel/fonctionnel est par conséquent plus avantageux que le barème fonctionnel seul, mais moins avantageux que le barème professionnel.
Le barème contractuel : le taux d'invalidité est prédéfini, pathologie par pathologie, dans la notice d'information dès la signature du contrat. Aucun autre élément n'interfèrera dans le calcul du taux d'invalidité, et donc dans le montant de l'indemnisation.
8° Le délai d'attente dans les contrats prévoyance pour sage femme :
Le délai d'attente ne doit pas être confondu avec la franchise. A la différence de cette dernière, le délai d'attente ne s'applique qu'une fois, en début de contrat. Pour autant, le délai d'attente est très important à prendre en compte dans le choix de votre prévoyance puisqu'il fixe le début de votre prise en charge en cas d'AT, mais pas seulement. Il faut savoir également qu'une maladie, un accident, ... pendant ce délai d'attente engendrera automatiquement l'exclusion de toute indemnisation des conséquences immédiates (même une fois le délai d'attente passé), à court, moyen ou long terme et ce, pour toute la durée de vie du contrat.
C'est pourquoi nous vous conseillons de vous orienter vers une prévoyance pour sage femme proposant un délai d'attente le plus court possible. Autre point important : si vous êtes enceinte lors de la souscription de votre prévoyance, ou que vous tombiez enceinte pendant le délai d'attente, il faut savoir qu'en cas de grossesse pathologique, celle-ci pourrait exclure toute indemnisation et que de surcroît le délai d'attente pourrait être prorogé de 6 à 9 mois.
9° Le questionnaire de santé et ses conséquences :
Le questionnaire de santé des contrats prévoyance n'est pas anodin. Il permet à la compagnie d'assurance de jauger le risque de récidives ou de conséquences d'une maladie, d'un accident, ... qu'elle devra indemniser en cas d'AT. Le questionnaire de santé fixe par conséquent les limitations, voire les exclusions de votre futur contrat.
Selon vos antécédents médicaux il est donc primordial de vous choisir une prévoyance Loi Madelin pour sage femme sans questionnaire de santé. Pour cela, nous consulter.
Les points abordés ici ne sont que quelques exemples des pièges à éviter dans le choix d'une prévoyance Loi Madelin pour sage femme. Outre ces éléments, il est impératif pour faire le bon choix et de procéder avant de vous engager à une étude comparative personnalisée. Pour ce faire, nous contacter.
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