Quels sont les pièges à éviter lorsque l'on choisit sa prévoyance en tant qu'orthophoniste libéral(e) ?

Les droits sociaux de l'orthophoniste libéral(e), bien qu'existants, peuvent s'avérer en pratique limités dans certains cas. En effet, la protection sociale de l'orthophoniste libéral(e) affilié(e) CARPIMKO comporte bon nombre de carences que peut compenser une prévoyance, à condition que celle-ci soit choisie avec le plus grand soin.

 

Votre couverture sociale pourra se révéler décevante dans différents cas que vous pourrez découvrir dans le détail en consultant nos articles relatifs à l'arrêt de travail de l'orthophoniste libéral(e), le remboursement des frais médicaux de l'orthophoniste libéral(e), la maternité de l'orthophoniste libérale, la grossesse pathologique de l'orthophoniste libérale, etc. 

 

Ces articles vous éclaireront sur le potentiel risque que vous courrez en ne souscrivant pas en complément un contrat prévoyance pour orthophoniste libéral(e) vous permettant de pallier les carences de votre régime obligatoire.

 

En revanche, attention. Il faut garder à l'esprit que tous les contrats prévoyance ne se valent pas. Bon nombre de points sont à vérifier avant de s'engager. Nous allons ici en énumérer certains. Ils font partie des pièges à éviter lorsque l'on choisit un contrat prévoyance en tant qu'orthophoniste libéral(e).

Vous pourrez rapidement vous en rendre compte par vous-même en utilisant notre comparateur de prévoyances pour orthophoniste libéral(e) en ligne. En quelques clics cet outil mettra en exergue les principales différences entre les contrats, vous permettant rapidement de comprendre que le choix d'une prévoyance pour orthophoniste libéral(e) ne peut laisser place au hasard ou se faire sur simple la simple recommandation d'un proche ou d'un confrère, bien que  sans nul doute bien intentionné. Conseils non fondés ou comparateurs en ligne ne peuvent en conclusion se substituer à une analyse personnalisée professionnelle approfondie tant l'enjeu est important et tant les pièges à éviter lorsque l'on souscrit une prévoyance en tant qu'orthophoniste libéral(e) sont nombreux comme par exemple :

1° Les exclusions et les restrictions des contrats prévoyance concernant par exemple :

- 1°1 les affections disco vertébrales 

Les prévoyances garantissent pour la plupart les pathologies lombaires et disco vertébrales mais sous conditions. Ces conditions ou "restrictions" diffèrent d'un contrat à l'autre. La notice d'information pourra mentionner que :

- la durée de prise en charge totale ou partielle n'excèdera pas 365 jours sur la totalité de la durée de vie du contrat

ou que 

- la prise en charge de certaines pathologies de l'axe rachidien maladies paravertébrales, disco-vertébrales ou dorso-lombaires (cervicalgies, hernies discales, lombalgies, sciatiques…) et leurs conséquences sont garanties si elles ont engendré une hospitalisation supérieure à 48H

ou encore que la garantie ne prendra effet qu'après un délai de 12 mois incompressible.

Notre conseil : préférer un contrat prévoyance sans restriction d'indemnisation des pathologies disco vertébrales.

- 1°2 les affections psychiques 

Les affections psychiques comme la dépression, le burn out, la fibromyalgie, ... bien que réelles ne sont malheureusement pas identifiables par un examen clinique. C'est la raison pour laquelle la majeure partie des prévoyances ne garantissent pas ou que partiellement les pathologies psychiques.

Notre conseil : opter de préférence pour une prévoyance sans exclusion des pathologies psychiques.

- 1°3 la grossesse pathologique 

La grossesse pathologique fait partie des points cruciaux à vérifier si vous êtes une femme car elle fait souvent l'objet de restrictions et son indemnisation est soumise à conditions. Les conditions d'indemnisation de la grossesse pathologique de l'orthophoniste libérale sont spécifiées dans la notice d'information. Parmi les conditions d'indemnisation on pourra trouver : 

Notre conseil : privilégier une prévoyance sans restriction grossesse pathologique.

Parmi ces 3 types de contrat, nous vous conseillons de privilégier le contrat forfaitaire. A la différence du contrat indemnitaire ou indemnitaire pondéré, le contrat forfaitaire base le montant de l'indemnisation sur les revenus réels de l'assuré au moment de la souscription. Ce sont ces revenus initiaux qui seront pris en compte en cas d'arrêt de travail même si les revenus de l'assuré au moment de l'AT sont en deçà des revenus référents.

Qu'est-ce qu'une franchise ? 

La franchise d'un contrat prévoyance correspond à la durée pendant laquelle vous ne percevrez aucune indemnisation, bien qu'en arrêt de travail.

Il vous faudra prendre en compte cette durée avant de vous engager selon vos possibilités financières et déterminer si la durée de la franchise mentionnée dans la notice d'information sans indemnisation et sans revenu d'activité vous semble envisageable. Ce point est important, non seulement pour vous éviter tout désagrément financier en cas d'arrêt de travail mais également car la durée de la franchise va grandement influer sur le montant de vos cotisations. 

Notre conseil : 

- préférer une franchise courte en cas d'AT pour accident ou hospitalisation, la durée de la franchise pour maladie étant laissée au choix de l'assuré

-  préférer une prévoyance qui indemnise à partir du 1er ou 4ème jour maximum suite à une hospitalisation, notamment en ambulatoire

La durée d'indemnisation de l'ITT peut énormément varier d'une prévoyance à l'autre : de 90, 180 à 365 jours. D'où l'importance cruciale de vérifier cet élément car passée la durée d'ITT mentionnée sur la notice d'information, vous serez plus indemnisé(e).

Opter pour une prévoyance assurant une indemnisation de 1095 jours, soit 36 mois, avec passé ce délai le versement d'une rente jusqu'à la retraite. 

5° Le mi temps thérapeutique 

Le mi temps thérapeutique fait partie également des éléments clés à analyser avant de choisir votre prévoyance en tant qu'orthophoniste libéral(e).

En effet, là encore les conditions d'indemnisation du mi temps thérapeutiques fluctuent d'un contrat à l'autre. 

Certaine prévoyances : 

ATTENTION : le choix du barème n'est pas sans conséquence sur le calcul de la rente. Il est donc impératif de vérifier avant toute souscription le barème proposé par l'assureur.

- Le barème fonctionnel : ce barème est le barème du droit commun. La profession de l'assuré(e) n'est aucunement prise en compte.

- Le barème professionnel : comme son nom l'indique le barème professionnel prend en compte l'activité professionnelle de l'assuré(e) ainsi que son handicap afin de mesurer l'impact de celui-ci sur l'exercice de la profession, sans prendre en compte une possibilité éventuelle de reclassement professionnel.

- Le barème contractuel : comme son nom le laisse à penser, ce barème fixe contractuellement, donc dès la signature,  le taux d'invalidité pathologie par pathologie sans possibilité de contestation ultérieure et sans qu'aucun paramètres, ne serait-ce que professionnels ne rentrent en ligne de compte. Chaque taux pour chaque pathologie est mentionné dans la notice d'information.

8° Le délai d'attente 

Le délai d'attente est la période en début de contrat pendant laquelle l'assuré(e) ne sera pas indemnisé(e) en cas de maladie pendant cette période, ni même en cas de récidive ou de conséquences de cette même maladie une fois le délai d'attente écoulé. En d'autres termes cette maladie et/ou ses conséquences apparues pendant ce délai d'attente feront l'objet d'une exclusion pour toute la durée de vie du contrat. D'où l'importance capitale de vérifier le nombre de jour prévu par votre prévoyance pour le délai d'attente avant de vous engager.

Outre la survenance d'une maladie, nous vous mettons également en garde quant à la souscription d'un contrat alors que vous êtes déjà enceinte car certains contrats prévoient l'exclusion de la grossesse pathologique ou avec un délai d'attente de 6 à 9 mois.

Comment nous nous évertuons à le rappeler, le choix de votre contrat prévoyance en tant qu'orthophoniste libéral(e) doit résulter d'une lecture attentive, d'une étude approfondie et personnalisée, d'une analyse anticipative des conséquences des conditions de chaque garantie, de la prise en compte des paramètres personnels, familiaux et financiers qui vous sont propres, mais également de vos antécédents médicaux qui peuvent avoir des conséquences sur les conditions d'indemnisation mentionnées sur votre contrat. 

En effet, selon vos antécédents médicaux, il faut savoir que certaines pathologies et/ou conséquences pourront faire l'objet de restriction voire d'exclusion. C'est la raison pour laquelle, dans certains cas, choisir une prévoyance sans questionnaire de santé peut s'avérer judicieux.

Comme vous avez pu le constater en lisant cet article, les pièges à éviter lorsque vous choisirez votre prévoyance en tant qu'orthophoniste libéral(e) sont nombreux. Nous avons abordé ici que les principaux points à prendre en compte avant signature. D'autres devront être également analysés selon vos besoins comme par exemple la couverture des sports à risques.

Pour toute demande de renseignements complémentaire ou pour une demande d'étude comparative personnalisée, n'hésitez pas à nous contacter.

 

Cette étude vous sera gratuitement transmise par mail.