Comparer les contrats prévoyance Loi Madelin en tant que pharmacien(ne) libéral(e) en évitant les pièges
En tant que pharmacien(ne) libéral(e) vous n'êtes pas sans savoir que vous dépendez de la CAVP en matière de protection sociale, ce qui en soit peut vous apparaître comme rassurant.
Mais dans les faits, vous êtes-vous intéressé(e)s réellement à la nature des prestations de votre régime obligatoire en cas de maladie, d'accident, etc.
Nous avons détaillé pour vous et mis en avant les carences de votre couverture sociale, notamment dans nos articles relatifs à l'arrêt de travail du pharmacien libéral, ou encore par exemple le remboursement des frais médicaux du pharmacien libéral.
Il en va sans dire que pallier ces carences par la souscription d'une prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) au plus tôt s'avère plus que judicieux, voire indispensable, à condition de comparer les contrats prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) en évitant les pièges avec la plus grande attention.
Bien choisir son contrat prévoyance en tant que pharmacien(ne) libéral(e) est primordial si l'on veut s'assurer une protection optimale en cas de maladie, d'accident et de handicap.
Pour vous y aider vous pouvez compter sur les compétences de CAP MEDICAL spécialisée dans ce domaine. Conseils, étude comparative personnalisée des contrats prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) vous seront adressés sur demande.
Nous avons mis à votre disposition sur notre site internet un comparateur en ligne des prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e). Même si de prime abord vous étiez persuadé(e) que tous les contrats prévoyance se valent, cet outil comparatif en ligne de contrats prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) vous prouvera le contraire en quelques clics. Vous pourrez très rapidement vous apercevoir que dans les faits les prises en charges et conditions de prises en charge pour une même garantie sont très inégales d'une prévoyance à l'autre.
Souhaitant mettre en avant les différences entre prévoyances et points cruciaux à vérifier avant de vous engager, nous avons énuméré ci-dessous quelques garanties fondamentales qu'il vous faudra impérativement prendre en compte pour arrêter votre choix et éviter les pièges de prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e).
1° Les limitations et les exclusions des prévoyances Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) :
1°1 Les pathologies du dos :
Les pathologies disco vertébrales sont majoritairement indemnisées par les prévoyances. En revanche, leur prise en charge est souvent soumise à conditions :
- une durée d'indemnisation totale ou partielle maximale de 365 jours sur toute la durée de vie du contrat
- l'indemnisation des pathologies du dos si celles-ci ont nécessité une hospitalisation de plus de 48H
- les pathologies disco vertébrales ne seront prises en charge que passé un délai de 12 mois
1°2 Les affections psychiques et psychologiques :
Les affections psychiques et psychologiques, comme le BURN OUT, la dépression, la fibromyalgie, ... ne sont très souvent que prises en charge partiellement, voire totalement exclues de toute indemnisation. Cette limitation ou exclusion de prise en charge par les prévoyances s'explique par le côté non vérifiable de l'existence réelle de ces pathologies car aucun examen médical ne peut les confirmer.
Notre conseil : ces pathologies psychiques et psychologiques peuvent toucher tout le monde. C'est la raison pour laquelle nous vous conseillons de choisir un contrat prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) sans limitation de prise en charge des pathologies psychiques et psychologiques.
1°3 La grossesse pathologique et la prévoyance de la pharmacienne libérale :
ATTENTION la prise en charge de l'AT pour grossesse pathologique est souvent soumise à conditions dans les contrats prévoyances Loi Madelin pour pharmacienne libérale et fait partie des pièges à éviter si vous avez un projet de grossesse à court, moyen ou long terme. La notice d'information de votre prévoyance précisera clairement les conditions d'indemnisation de l'arrêt de travail pour grossesse pathologique. L'AT pour grossesse pathologique sera indemnisé uniquement en cas :
- de cerclage,
- de menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
- de décollement placentaire authentifié par échographie,
- de souffrance fœtale,
- de métrorragies,
- de pathologie du placenta,
- d'une môle hydatiforme, d'un choriocarcinome,
- de pathologie du liquide amniotique
Notre conseil : opter pour une prévoyance sans limitation de prise en charge en cas d'AT pour grossesse pathologique. ATTENTION également au délai d'attente qui impactera vos droits à indemnisation en cas d'arrêt de travail pour grossesse pathologique pendant cette période. Même remarque si vous êtes enceinte au moment de la souscription. Nous consulter avant de vous engager. Des prévoyances vous permettant de couvrir une grossesse pathologique alors que vous êtes déjà enceinte existent.
2° Que choisir ? Une prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) forfaitaires, indemnitaires, ou indemnitaires pondérées ?
En choisissant une prévoyance forfaitaire le calcul de vos IJ sera basé sur le revenu déclaré lors de la souscription du contrat, revenu de référence.
3° Les prévoyances Loi Madelin et la franchise :
La franchise ne doit pas être confondue avec le délai d'attente, qui lui, n'intervient qu'en début de contrat. La franchise, quant à elle, est la durée incompressible et immuable pendant laquelle vous ne percevrez aucune IJ, bien qu'en arrêt de travail.
Notre conseil : préférer une prévoyance indemnisant entre 1er et le 4ème jour pour une hospitalisation, y compris en ambulatoire, ou un accident.
4° L'indemnisation de l'ITT dans les prévoyances Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) :
Tout comme les points abordés ci-dessus et ceux à venir, l'indemnisation de l'ITT fait partie des pièges à éviter lorsque vous choisissez votre prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e).
En effet, sous les termes "indemnisation de l'ITT" se cachent différentes conditions selon la prévoyance.
L'indemnisation de l'ITT pourra être de 90, 180 ou 365 jours, et de plus, selon la prévoyance, ces 90, 180 ou 365 jours pourront s'entendre par ITT OU sur la globalité de la durée de vie du contrat !
Notre conseil : privilégier une prévoyance proposant 36 mois d'indemnisation et plus, avec versement d'une rente jusqu'à la retraite à compter du 37ème mois.
5° Les conditions d'indemnisation du mi temps thérapeutique dans les contrats prévoyance :
Là encore les conditions d'indemnisation du mi temps thérapeutique diffèrent d'un contrat prévoyance à l'autre. La notice d'informations pourra, selon la prévoyance, préciser que :
- le mi temps thérapeutique n'est pas indemnisé
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique est indemnisé pour durée maximale de 3 mois
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique est soumis à l'approbation du médecin conseil
- le mi temps thérapeutique n'est pris en charge que si celui-ci est consécutif à un arrêt de travail d'au moins 3 mois consécutifs
ATTENTION : il vous faudra vérifier également sur cette même notice d'informations ce qu'il advient de la prise en charge des frais professionnels en cas de mi temps thérapeutique. Bien souvent, celui-ci est stoppé dès que l'assuré reprend son travail, ne serait-ce qu'à mi temps.
6° L'invalidité et les prévoyances Loi Madelin pour pharmaciens(nes) libéraux(ales) :
Selon les prévoyances 3 types de versement en cas d'invalidité pourront vous être proposés :
- le versement d'une rente
- le versement d'un capital
- le versement d'une rente + capital
Notre conseil : pour vous assurer une régularité de revenu, nous vous conseillons d'opter pour une prévoyance avec versement d'une rente ou capital + rente.
7° Les barèmes d'invalidité professionnelle dans les contrats prévoyance Loi Madelin :
Le choix du barème est primordial car de celui-ci dépendront les paramètres pris en compte pour le calcul de votre indemnisation en cas d'invalidité. Il n'est donc pas sans conséquence.
On distingue 4 barèmes invalidité :
- le barème fonctionnel
- le barème professionnel
- le barème croisé professionnel/fonctionnel
- le barème contractuel
Le barème fonctionnel : le barème fonctionnel est le barème du droit commun. La profession de l'assuré(e) n'intervient pas dans le calcul de l'indemnité.
Le barème professionnel : à la différence du barème fonctionnel, le barème professionnel, prend en compte la profession de l'assuré(e)
Le barème croisé professionnel/fonctionnel : le barème professionnel/fonctionnel croise les ces deux barèmes, ce qui le rend plus avantageux que le barème fonctionnel seul, mais moins avantageux que le barème professionnel.
Le barème contractuel : le barème contractuel fixe contractuellement le taux d'invalidité pour chaque pathologie. Le taux d'invalidité selon la pathologie est donc précisé dès la signature de la prévoyance dans la notice d'informations.
8° Les contrats prévoyance et le délai d'attente :
Le délai d'attente est la période en début de contrat pendant laquelle, en cas d'accident ou de maladie nécessitant un arrêt de travail, l'assuré(e) ne percevra aucune IJ.
Bien que le délai d'attente ne concerne que la période suivant la signature de la prévoyance, il ne faut pour autant pas en sous-estimer les conséquences.
En effet, personne n'est à l'abri d'un accident ou d'une maladie soudaine. D'autre part, il faut savoir qu'outre l'absence d'indemnisation pendant cette période, les prévoyances prévoient d'exclure de toute indemnisation et pour toute la durée de vie du contrat cette même maladie, ou ce même accident, les rechutes, les récidives comme les conséquences futures.
Notre conseil : choisir une prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) proposant un délai d'attente court ou sans délai d'attente, surtout en cas de projet d'enfant imminent. Il faut savoir en effet qu'en cas de grossesse pathologique certaines prévoyances pourront accroître le délai d'attente de 6 mois à 9 mois.
9° Le questionnaire de santé et les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) :
Le questionnaire médical permet à votre futur prévoyance de fixer les exclusions et les limitations de prise en charge selon vos antécédents médicaux.
Ce point illustre particulièrement notre conseil : privilégier une étude comparative personnalisée de prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e) par des professionnels spécialisés comme CAP MEDICAL avant de vous engager plutôt que de suivre les conseils d'un non professionnel parmi vos proches, confrères ou consœurs.
En effet, selon vos antécédents médicaux nous pourrons vous orienter vers une prévoyance adaptée.
En lisant cet article visant à vous alerter sur les points cruciaux et pièges à éviter dans les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e), vous avez pu vous rendre compte que ceux-ci sont nombreux, bien que cités ici qu'en partie.
Parce que chacun des besoins, des attentes, un profil et des antécédents médicaux différents, et que les garanties d'une prévoyance à l'autre ne se valent pas, comparer les prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e) et personnaliser ce comparatif est incontournable sur vous souhaitez faire le bon choix pour vous et pour votre famille.
CAP MEDICAL, spécialisée en prévoyances pour professionnels médicaux et paramédicaux libéraux vous adressera une étude comparative personnalisée des contrats prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e) gratuite sur simple demande.
Il en va sans dire que pallier ces carences par la souscription d'une prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) au plus tôt s'avère plus que judicieux, voire indispensable, à condition de comparer les contrats prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) en évitant les pièges avec la plus grande attention.
Bien choisir son contrat prévoyance en tant que pharmacien(ne) libéral(e) est primordial si l'on veut s'assurer une protection optimale en cas de maladie, d'accident et de handicap.
Pour vous y aider vous pouvez compter sur les compétences de CAP MEDICAL spécialisée dans ce domaine. Conseils, étude comparative personnalisée des contrats prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) vous seront adressés sur demande.
Nous avons mis à votre disposition sur notre site internet un comparateur en ligne des prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e). Même si de prime abord vous étiez persuadé(e) que tous les contrats prévoyance se valent, cet outil comparatif en ligne de contrats prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) vous prouvera le contraire en quelques clics. Vous pourrez très rapidement vous apercevoir que dans les faits les prises en charges et conditions de prises en charge pour une même garantie sont très inégales d'une prévoyance à l'autre.
Souhaitant mettre en avant les différences entre prévoyances et points cruciaux à vérifier avant de vous engager, nous avons énuméré ci-dessous quelques garanties fondamentales qu'il vous faudra impérativement prendre en compte pour arrêter votre choix et éviter les pièges de prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e).
1° Les limitations et les exclusions des prévoyances Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) :
1°1 Les pathologies du dos :
Les pathologies disco vertébrales sont majoritairement indemnisées par les prévoyances. En revanche, leur prise en charge est souvent soumise à conditions :
- une durée d'indemnisation totale ou partielle maximale de 365 jours sur toute la durée de vie du contrat
- l'indemnisation des pathologies du dos si celles-ci ont nécessité une hospitalisation de plus de 48H
- les pathologies disco vertébrales ne seront prises en charge que passé un délai de 12 mois
1°2 Les affections psychiques et psychologiques :
Les affections psychiques et psychologiques, comme le BURN OUT, la dépression, la fibromyalgie, ... ne sont très souvent que prises en charge partiellement, voire totalement exclues de toute indemnisation. Cette limitation ou exclusion de prise en charge par les prévoyances s'explique par le côté non vérifiable de l'existence réelle de ces pathologies car aucun examen médical ne peut les confirmer.
Notre conseil : ces pathologies psychiques et psychologiques peuvent toucher tout le monde. C'est la raison pour laquelle nous vous conseillons de choisir un contrat prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) sans limitation de prise en charge des pathologies psychiques et psychologiques.
1°3 La grossesse pathologique et la prévoyance de la pharmacienne libérale :
ATTENTION la prise en charge de l'AT pour grossesse pathologique est souvent soumise à conditions dans les contrats prévoyances Loi Madelin pour pharmacienne libérale et fait partie des pièges à éviter si vous avez un projet de grossesse à court, moyen ou long terme. La notice d'information de votre prévoyance précisera clairement les conditions d'indemnisation de l'arrêt de travail pour grossesse pathologique. L'AT pour grossesse pathologique sera indemnisé uniquement en cas :
- de cerclage,
- de menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
- de décollement placentaire authentifié par échographie,
- de souffrance fœtale,
- de métrorragies,
- de pathologie du placenta,
- d'une môle hydatiforme, d'un choriocarcinome,
- de pathologie du liquide amniotique
Notre conseil : opter pour une prévoyance sans limitation de prise en charge en cas d'AT pour grossesse pathologique. ATTENTION également au délai d'attente qui impactera vos droits à indemnisation en cas d'arrêt de travail pour grossesse pathologique pendant cette période. Même remarque si vous êtes enceinte au moment de la souscription. Nous consulter avant de vous engager. Des prévoyances vous permettant de couvrir une grossesse pathologique alors que vous êtes déjà enceinte existent.
2° Que choisir ? Une prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) forfaitaires, indemnitaires, ou indemnitaires pondérées ?
En choisissant une prévoyance forfaitaire le calcul de vos IJ sera basé sur le revenu déclaré lors de la souscription du contrat, revenu de référence.
3° Les prévoyances Loi Madelin et la franchise :
La franchise ne doit pas être confondue avec le délai d'attente, qui lui, n'intervient qu'en début de contrat. La franchise, quant à elle, est la durée incompressible et immuable pendant laquelle vous ne percevrez aucune IJ, bien qu'en arrêt de travail.
Notre conseil : préférer une prévoyance indemnisant entre 1er et le 4ème jour pour une hospitalisation, y compris en ambulatoire, ou un accident.
4° L'indemnisation de l'ITT dans les prévoyances Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) :
Tout comme les points abordés ci-dessus et ceux à venir, l'indemnisation de l'ITT fait partie des pièges à éviter lorsque vous choisissez votre prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e).
En effet, sous les termes "indemnisation de l'ITT" se cachent différentes conditions selon la prévoyance.
L'indemnisation de l'ITT pourra être de 90, 180 ou 365 jours, et de plus, selon la prévoyance, ces 90, 180 ou 365 jours pourront s'entendre par ITT OU sur la globalité de la durée de vie du contrat !
Notre conseil : privilégier une prévoyance proposant 36 mois d'indemnisation et plus, avec versement d'une rente jusqu'à la retraite à compter du 37ème mois.
5° Les conditions d'indemnisation du mi temps thérapeutique dans les contrats prévoyance :
Là encore les conditions d'indemnisation du mi temps thérapeutique diffèrent d'un contrat prévoyance à l'autre. La notice d'informations pourra, selon la prévoyance, préciser que :
- le mi temps thérapeutique n'est pas indemnisé
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique est indemnisé pour durée maximale de 3 mois
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique est soumis à l'approbation du médecin conseil
- le mi temps thérapeutique n'est pris en charge que si celui-ci est consécutif à un arrêt de travail d'au moins 3 mois consécutifs
ATTENTION : il vous faudra vérifier également sur cette même notice d'informations ce qu'il advient de la prise en charge des frais professionnels en cas de mi temps thérapeutique. Bien souvent, celui-ci est stoppé dès que l'assuré reprend son travail, ne serait-ce qu'à mi temps.
6° L'invalidité et les prévoyances Loi Madelin pour pharmaciens(nes) libéraux(ales) :
Selon les prévoyances 3 types de versement en cas d'invalidité pourront vous être proposés :
- le versement d'une rente
- le versement d'un capital
- le versement d'une rente + capital
Notre conseil : pour vous assurer une régularité de revenu, nous vous conseillons d'opter pour une prévoyance avec versement d'une rente ou capital + rente.
7° Les barèmes d'invalidité professionnelle dans les contrats prévoyance Loi Madelin :
Le choix du barème est primordial car de celui-ci dépendront les paramètres pris en compte pour le calcul de votre indemnisation en cas d'invalidité. Il n'est donc pas sans conséquence.
On distingue 4 barèmes invalidité :
- le barème fonctionnel
- le barème professionnel
- le barème croisé professionnel/fonctionnel
- le barème contractuel
Le barème fonctionnel : le barème fonctionnel est le barème du droit commun. La profession de l'assuré(e) n'intervient pas dans le calcul de l'indemnité.
Le barème professionnel : à la différence du barème fonctionnel, le barème professionnel, prend en compte la profession de l'assuré(e)
Le barème croisé professionnel/fonctionnel : le barème professionnel/fonctionnel croise les ces deux barèmes, ce qui le rend plus avantageux que le barème fonctionnel seul, mais moins avantageux que le barème professionnel.
Le barème contractuel : le barème contractuel fixe contractuellement le taux d'invalidité pour chaque pathologie. Le taux d'invalidité selon la pathologie est donc précisé dès la signature de la prévoyance dans la notice d'informations.
8° Les contrats prévoyance et le délai d'attente :
Le délai d'attente est la période en début de contrat pendant laquelle, en cas d'accident ou de maladie nécessitant un arrêt de travail, l'assuré(e) ne percevra aucune IJ.
Bien que le délai d'attente ne concerne que la période suivant la signature de la prévoyance, il ne faut pour autant pas en sous-estimer les conséquences.
En effet, personne n'est à l'abri d'un accident ou d'une maladie soudaine. D'autre part, il faut savoir qu'outre l'absence d'indemnisation pendant cette période, les prévoyances prévoient d'exclure de toute indemnisation et pour toute la durée de vie du contrat cette même maladie, ou ce même accident, les rechutes, les récidives comme les conséquences futures.
Notre conseil : choisir une prévoyance pour pharmacien(ne) libéral(e) proposant un délai d'attente court ou sans délai d'attente, surtout en cas de projet d'enfant imminent. Il faut savoir en effet qu'en cas de grossesse pathologique certaines prévoyances pourront accroître le délai d'attente de 6 mois à 9 mois.
9° Le questionnaire de santé et les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e) :
Le questionnaire médical permet à votre futur prévoyance de fixer les exclusions et les limitations de prise en charge selon vos antécédents médicaux.
Ce point illustre particulièrement notre conseil : privilégier une étude comparative personnalisée de prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e) par des professionnels spécialisés comme CAP MEDICAL avant de vous engager plutôt que de suivre les conseils d'un non professionnel parmi vos proches, confrères ou consœurs.
En effet, selon vos antécédents médicaux nous pourrons vous orienter vers une prévoyance adaptée.
En lisant cet article visant à vous alerter sur les points cruciaux et pièges à éviter dans les contrats prévoyance Loi Madelin pour pharmacien(ne) libéral(e), vous avez pu vous rendre compte que ceux-ci sont nombreux, bien que cités ici qu'en partie.
Parce que chacun des besoins, des attentes, un profil et des antécédents médicaux différents, et que les garanties d'une prévoyance à l'autre ne se valent pas, comparer les prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e) et personnaliser ce comparatif est incontournable sur vous souhaitez faire le bon choix pour vous et pour votre famille.
CAP MEDICAL, spécialisée en prévoyances pour professionnels médicaux et paramédicaux libéraux vous adressera une étude comparative personnalisée des contrats prévoyances pour pharmacien(ne) libéral(e) gratuite sur simple demande.
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