Comment bien choisir son contrat prévoyance Loi Madelin en tant qu'orthoptiste libéral : les pièges à éviter
En tant qu'orthoptiste libéral vous n'êtes pas sans savoir que votre protection sociale dépend de la CARPIMKO et de la CPAM. Bien que votre couverture sociale soit assuré par ces organismes, vos droits sociaux n'en demeurent pas moins limités voire inexistants dans certains cas. Pour vous en rendre compte, nous avons rédigé différents articles à ce sujet que nous avons voulu clairs et concrets, qui vous montreront en toute objectivité les limites de votre protection sociale : l'arrêt de travail de l'orthoptiste libéral, le remboursement des frais médicaux de l'orthoptiste libéral, la grossesse pathologique de l'orthoptiste libérale, etc.
C'est la raison pour laquelle entre autres bon nombre de professionnels médicaux ou paramédicaux libéraux s'orientent vers un contrat prévoyance Loi Madelin. Outre les avantages fiscaux du dispositif Madelin, votre prévoyance en tant qu'orthoptiste libéral vous permettra de pallier les carences de votre régime obligatoire, à condition que le choix de votre contrat prévoyance en tant qu'orthoptiste libéral ait fait l'objet d'une analyse approfondie avant de vous engager afin d'en éviter les pièges.
Vous trouverez ci-dessous quelques points cruciaux qui mériteront toute votre attention avant de souscrire votre prévoyance Loi Madelin en tant qu'orthoptiste libéral afin d'éviter les pièges. Les éléments abordés ci-après sont d'une importance capitale et propres à tous. Mais seule une étude personnalisée pourra mettre en lumière d'autres éléments primordiaux propres à vos paramètres personnels qui ne seront pas à négliger. Cette étude personnalisée vous permettra de choisir un contrat prévoyance en tant qu'orthoptiste libéral en parfaite adéquation avec vos attentes et besoins propres. Aucun contrat de cette importance ne saurait être souscrit sur les conseils d'un proche, d'un confrère, … si bienveillants soient-ils, sans qu'une étude comparative personnalisée ne soit réalisée. Etudier, comparer, personnaliser, comprendre, anticiper sera déterminant dans le choix de votre prévoyance en tant qu'orthoptiste libéral et ses conséquences. Bien que la prévoyance soit notre métier, nous avons mis à votre disposition sur notre site un comparateur en ligne de prévoyances pour orthoptiste libéral. Cet outil ne remplace aucunement une étude personnalisée mais vous permet en quelques clics de comparer les principales prévoyance du marché. Cette expérience vous permettra de vous rendre compte par vous-même en quelques minutes qu'effectivement toutes les prévoyances ne se valent pas et qu'une étude comparative est indispensable.
Vous trouverez ci-dessous une partie des éléments clés à vérifier pour choisir son contrat prévoyance Loi Madelin en tant qu'orthoptiste libéral.
Les exclusions et limitations des contrats prévoyance :
1°1) : Les pathologies du dos :
La majeure partie des prévoyances garantissent les pathologies disco vertébrales sous conditions. Les limitations de prise en charge des pathologies lombaires et disco vertébrales sont mentionnées dans la notice d'information et pourront différer d'une prévoyance à l'autre.
La notice d'information pourra mentionner :
- que la prise en charge des pathologies du dos n'excédera pas 365 jours pour toute la durée de vie du contrat
ou bien que
- la prise en charge de pathologies de l'axe rachidien maladies paravertébrales, disco-vertébrales ou dorso-lombaires (cervicalgies, hernies discales, lombalgies, sciatiques…) et les conséquences médicales qui en découlent sont garanties à conditions que celles-ci fassent l'objet d'une hospitalisation supérieure à 48H
ou encore
- qu'un délai incompressible de 12 mois avant prise en charge sera appliqué
Notre conseil : privilégier une prévoyance sans exclusion ou limitation de prise en charge des pathologies du dos.
1°2) : Les affections psychiques :
Les affections psychiques ont pour particularité de n'être détectables par aucun examen médical. C'est la raison pour laquelle de manière générale les prévoyances excluent ou en restreignent leur prise en charge. Burn out, dépression, fibromyalgie, … ne seront donc pris en charge que partiellement, voire aucunement garantis.
Notre conseil : préférer une prévoyance sans exclusion des pathologies psychiques
1°3) La grossesse pathologique :
Si vous êtes une femme nous vous invitons à lire consciencieusement la notice d'information relative à la garantie grossesse pathologique car celle-ci est souvent restrictive et son indemnisation soumise à conditions comme :
-un cerclage,
-une menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
-un décollement placentaire authentifié par échographie,
-une souffrance fœtale,
-des métrorragies,
-une pathologie du placenta,
-une môle hydatiforme, un choriocarcinome,
-une pathologie du liquide amniotique
- mise en danger de la vie de l'enfant ou de la maman
-une menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
-un décollement placentaire authentifié par échographie,
-une souffrance fœtale,
-des métrorragies,
-une pathologie du placenta,
-une môle hydatiforme, un choriocarcinome,
-une pathologie du liquide amniotique
- mise en danger de la vie de l'enfant ou de la maman
Notre conseil : opter pour une prévoyance sans restriction grossesse pathologique
2° Choisir une prévoyance indemnitaire, indemnitaire pondérée, forfaitaire ? Quelles différences ?
Choisir une prévoyance pour orthoptiste libéral forfaitaire s'avère le plus judicieux puisqu'en cas d'arrêt de travail les revenus référents pris en compte par l'assureur pour indemnisation sont les revenus déclarés au moment de la souscription, ce qui en cas de baisse de revenu au moment de l'AT n'impactera pas le montant de l'indemnisation.
3° Les prévoyances et la franchise :
La franchise est la durée pendant laquelle au cours du contrat vous ne percevrez aucune indemnisation bien qu'étant en AT. Pour choisir la durée de votre franchise il vous faudra prendre en compte un paramètre majeur : la durée pendant laquelle vous serez en capacité financière d'honorer vos charges fixes personnels comme professionnels sans aucun revenu. Cette notion est importante, d'une part pour éviter tout soucis financier mais également car le choix de la franchise va avoir un impact direct et conséquent sur le montant de vos cotisations. Plus la franchise est courte, plus vos cotisations seront importantes.
Notre conseil : orientez vous de préférence vers une prévoyance proposant une franchise courte en cas d'accident ou d'hospitalisation et qui indemnise à partir du 1er ou 4ème jour maximum suite à une hospitalisation, y compris en ambulatoire, le choix de la durée de la franchise pour maladie étant laissé à l'assuré(e).
4° L'ITT et son indemnisation :
La durée d'indemnisation fait partie des éléments à vérifier dans la notice d'information car celle-ci peut énormément varier d'une prévoyance à l'autre : de 90, 180 à 365 jours. Il est d'autant plus important de vérifier cette garantie que cette durée d'indemnisation, selon le contrat, peut s'entendre par arrêt de travail ou s'appliquer sur la globalité des arrêts de travail cumulés pendant toute la durée de vie du contrat, ce qui est loin d'être la même chose.
Notre conseil : choisir une prévoyance proposant une indemnisation de 36 mois, soit 1095 jours, avec versement d'une rente à compter du 37ème mois jusqu'à la retraite.
5° Le mi temps thérapeutique :
Les conditions d'indemnisation du mi temps thérapeutique font partie des éléments clés dont vous devrez prendre connaissance avant porter votre choix sur une prévoyance en tant qu'orthoptiste libéral pour en éviter les pièges. Encore une fois, tout cela sera clairement précisé dans la notice d'information.
Différentes conditions d'indemnisation selon la prévoyance pourront être mentionnées :
- l'indemnisation cessera dès lors que l'assuré(e) reprendra son activité professionnelle, ne serait-ce qu'à mi temps
- le mi temps thérapeutique ne sera indemnisé que pendant 3 mois, passé ce délai l'assuré ne percevra plus aucune IJ
- l'indemnisation du mi temps thérapeutique est soumise à validation du médecin de l'assureur
- le mi temps thérapeutique ne sera indemnisé que si celui-ci fait suite à un arrêt de travail total d'au moins 3 mois consécutifs
MISE EN GARDE : attention certaines prévoyances précisent que dès lors que l'assuré(e) se trouve en mi temps thérapeutique, plus aucune prise en charge des frais professionnels ne sera assuré.
6° L'invalidité :
La garantie invalidité pourra se présenter sous différentes formes selon la prévoyance.
3 différents types de versement pourront être mentionnés sur la notice d'information selon le contrat prévoyance :
- le versement d'une rente
- le versement d'un capital
- le versement d'une rente + capital
Notre conseil : le versement d'une rente ou d'un capital + rente est préférable car cela vous assurerait une rentrée d'argent régulière.
7° Invalidité professionnelle et barème :
Le barème fait partie des points essentiels dont vous devez prendre connaissance avant de vous engager car de ce barème va dépendre le mode de calcul de votre rente invalidité professionnelle en cas d'invalidité totale (+ de 66%) ou partielle (de 15% à 66%).
Parmi les barèmes que pourront mentionner les notices d'information des prévoyance vous pourrez trouver :
- le barème fonctionnel
- le barème professionnel
- le barème croisé professionnel/fonctionnel
- le barème contractuel
Le barème fonctionnel : ce barème est le barème du droit commun qui ne prend aucunement en compte la profession de l'assuré
Le barème professionnel : à la différence du barème fonctionnel, le barème professionnel tient compte de la profession de l'assuré et de l'impact du handicap sur l'exercice de la profession sans qu'une reconversion professionnelle ne soit envisagée
Le barème croisé professionnel/fonctionnel : ce barème croisé le barème professionnel et le barème fonctionnel. Le barème croisé professionnel/fonctionnel est moins avantageux que le barème professionnel seul et mais plus juste que le barème fonctionnel.
Le barème contractuel : comme son l'indique, le barème contractuel est défini sur le contrat dès la signature de celui-ci sans qu'aucun paramètre de quelque nature que ce soit ne rentre en ligne de compte. Chaque pathologie et le taux qui s'y rattache sont listés sur la notice d'information et donc établis par avance.
8° Le délai d'attente :
Le délai d'attente est la durée incompressible en début de contrat pendant laquelle l'assuré(e) ne percevra aucune indemnisation en cas d'arrêt de travail. Celle-ci peut être plus ou moins longue selon les prévoyances. A vérifier avec soin donc, d'autant que toute rechute ou toutes les conséquences liées à la cause de cet AT seront définitivement exclues de toute indemnisation et ce pour toute la durée de vie du contrat. Moins le délai d'attente de votre prévoyance en tant qu'orthoptiste sera long moins vous prendrez le risque de voir votre problème de santé et/ou ses conséquences exclus. Si vous êtes une femme, nous vous mettons en garde quant à la souscription d'un contrat prévoyance alors que vous êtes enceinte comporte un risque car certaines prévoyances dans ce cadre exclut systématiquement la prise en charge de la grossesse potentiellement pathologique en cours ou propose un délai d'attente de 6 à 9 mois.
9° Les prévoyances et le questionnaire de santé :
Ce point précis, qu'est le questionnaire de santé, vous montrera effectivement à quel point le choix d'une prévoyance est personnel. Il n'y a un effet rien de plus propre à chacun(e) que les antécédents médicaux.
En effet, selon vos antécédents médicaux, il vous faudra peut être par sécurité vous orienter vers une prévoyance sans questionnaire de santé, vous permettant d'éviter l'exclusion de toute indemnisation de ce problème de santé antérieur à la souscription, de ses conséquences et/ou risques de récidive.
Comme vous avez pu le constater à la lecture de cet article, les pièges à éviter lors du choix de votre prévoyance en tant qu'orthoptiste libéral ne manquent pas. Seule une étude comparative et personnalisée prenant en comptes les paramètres familiaux, médicaux et financiers qui vous sont propres pourra vous aider à porter votre choix sur la prévoyance en parfaite adéquation avec vos attentes et besoins personnels. Pour ce faire, nous contacter.
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