Choisir sa prévoyance en tant que kinésithérapeute libéral(e) en évitant les pièges de certains contrats : nos conseils
Choisir un contrat prévoyance en tant que kinésithérapeute libéral(e) n'est pas si simple qu'il n'y parait. C'est en tout cas le message que nous souhaitons vous faire passer au travers de nos différents articles à ce sujet. Si nous utilisons le terme de "piège à éviter" en parlant de certains contrats prévoyance, c'est que le risque est réel.
Bien que souscrire un contrat prévoyance pour kinésithérapeute libéral(e) soit une excellente démarche pour faire face aux carences de vos droits sociaux en cas de maladie, d'accident, d'invalidité voire de décès, celle-ci doit être accompagnée d'une lecture et d'une analyse précise afin d'anticiper les conséquences de certaines conditions précisées dans le notice d'informations des prévoyances sélectionnées.
Pour vous y aider et vous alerter indirectement sur les points cruciaux à étudier, nous vous proposons à la fois de comparer vous-même les prévoyances, grâce à notre outil interactif comparateur de prévoyance pour kinésithérapeute libéral(e), les principaux contrats prévoyances pour kinésithérapeute libéral(e) du marché, mais également de procéder à une étude comparative personnalisée gratuite, plus pertinente car basée sur notre expertise et vos besoins et attentes propres. Cette étude comparative personnalisée et approfondie vous permettra de choisir une prévoyance pour kinésithérapeute libéral(e) en évitant certains pièges, notamment sur des points cruciaux pour lesquels vous devrez être particulièrement être vigilant(e)s avant de vous engager, signature et paiement des cotisations valant acceptation des conditions générales de vente. ATTENTION aux devis envoyés par mail sans explication ni contact humain d'experts pour vous expliquer les significations et conséquences des clauses présentent dans la notice d'informations du contrat et ni même mettre en exergue leurs défauts comme tout professionnel se doit de le faire. Ces comparatifs restent impersonnels et inappropriés compte tenu de l'importance et des conséquences d'un contrat prévoyance pour vous comme pour votre famille.
Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de ces points fondamentaux que nous ne manquerons pas de vous expliquer plus en détails à l'occasion d'un rendez-vous physique ou téléphonique selon votre lieu d'habitation.
Comment choisir un contrat prévoyance pour kinésithérapeute libéral(e) en évitant certains pièges ?
Nos conseils concernant entre autres :
1° Les exclusions et restrictions des contrats prévoyance du kinésithérapeute libéral(e) :
1° Les exclusions et restrictions des contrats prévoyance du kinésithérapeute libéral(e) :
Certaines prévoyances garantissent les pathologies lombaires et disco vertébrales mais sous certaines conditions. C'est la raison pour laquelle on parle de "restrictions". Ces conditions, ou restrictions, peuvent varier selon les contrats. Ces restrictions pourront porter sur :
- sur la durée cumulée de la garantie totalisant une prise en charge totale ou partielle de 365 jours sur toute la durée de vie du contrat.
ou
- concernant les pathologies de l’axe rachidien : maladies paravertébrales, disco-vertébrales ou dorso-lombaires (cervicalgies, hernies discales, lombalgies, sciatiques…). Ces affections et leurs conséquences sont indemnisées si elles ont engendré une hospitalisation supérieure à 48 heures.
ou
- les atteintes disco-vertébrales pour lesquelles les garanties ne prendront effet qu'après un délai incompressible de 12 mois.
Notre conseil : par la lecture de la notice d’information, vérifier attentivement la prévoyance que vous aurez choisi prévoit ou non des restrictions quant à l'indemnisation des affections disco-vertébrales. Si tel est le cas, préférez un contrat prévoyance sans restriction d'indemnisation des affections disco-vertébrales. Nous contacter en cas de doute.
La 2ème restriction la plus fréquente : les affections psychiques
- dépression, burn out, fibromyalgie, ... sont des affections réelles mais non mesurables par la médecine ou des examens médicaux. C'est la raison pour laquelle la majorité des prévoyance ne garantissent pas ces pathologies ou partiellement. Il existe certains contrats garantissant les affections psychiques sans exclusion.
Notre conseil : privilégier ce type de contrat. Nous contacter en précisant que vous souhaitez une étude comparative des prévoyances pour kinésithérapeute libéral(e) sans exclusion des affections psychiques.
La 3ème exclusion la plus fréquente : la grossesse pathologique
Si vous êtes une femme, il vous faudra absolument vérifier ce point avant de vous engager. Dans bon nombre de prévoyances, la grossesse pathologique fait l'objet de restrictions et son indemnisation est soumise à conditions, conditions notées dans la notice d’information comme par exemple :
-un cerclage,
-une menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
-un décollement placentaire authentifié par échographie,
-une souffrance fœtale,
-des métrorragies,
-une pathologie du placenta,
-une môle hydatiforme, un choriocarcinome,
-une pathologie du liquide amniotique
Les contrats forfaitaires :
A la différence des contrats indemnitaires et indemnitaires pondérés, les contrats forfaitaires prennent en compte les revenus réels de l'assuré au moment de la souscription de la prévoyance. L'indemnisation est donc basée sur le montant convenu lors de la souscription du contrat, sans qu'aucun justificatif ne soit à apporter à l'assureur au moment de l’arrêt de travail quand bien même le revenu ait pu devenir plus bas que la garantie souscrite.
Notre conseil : privilégier un contrat forfaitaire.
3° Les franchises des contrats prévoyance :
Définition d'une franchise dans une prévoyance :
La franchise est la durée pendant laquelle vous ne percevrez aucune indemnisation. Par exemple, une franchise de 7 jours fera démarrer la prise en charge à compter du 8ème jour d’arrêt de travail.
Notre conseil : - vérifier les franchises prévues par votre prévoyance en cas de maladie, hospitalisation, accident, car celles-ci diffèrent selon les causes de l'arrêt de travail.
- préférer un contrat prévoyant une franchise courte en cas d'accident et d'hospitalisation, la durée de la franchise maladie étant laissé au choix de l'assuré.
- préférer une prévoyance qui indemnise le 4ème ou 1er jour d’arrêt de travail suite à une hospitalisation et notamment en ambulatoire.
4° La durée d'indemnisation de l'ITT :
La durée d'indemnisation des ITT fait également partie des éléments primordiaux à vérifier car la durée d'indemnisation peut largement variée d'un contrat à l'autre : de 90, 180 à 365 jours maximum. En d'autres termes, une fois ces durées d'indemnisation passées, vous ne percevrez plus aucune indemnisation.
Notre conseil : choisir un contrat proposant une durée d'indemnisation de 1095 jours, soit 36 mois, poursuivie par le versement d'une rente invalidité jusqu'à la retraite.
5° Le mi-temps thérapeutique :
Point à ne pas négliger non plus dans le choix de votre prévoyance en tant que kinésithérapeute libéral(e) ! Les conséquences des conditions d'indemnisation d'un mi-temps thérapeutique ne sont pas anodines.
Là encore, les prévoyances proposent des conditions d'indemnisation différentes pour les mi-temps thérapeutiques qu'il conviendra d'analyser avant toute souscription :
Certaines prévoyances pour kinésithérapeute libéral(e) :
- n'indemnisent plus l'assuré dès lors que celui-ci reprend son travail, ne serait-ce qu'à mi-temps
- versent 50% des indemnités journalières si le mi-temps thérapeutique que pour une durée limitée de 3 mois
- n'indemnisent qu'avec l'accord du médecin de l'assureur
- n'indemnisent le mi-temps thérapeutique que si celui-ci fait suite à un arrêt de travail à temps complet de 3 mois minimum
N.B : certains contrats prévoyance indemnise le mi-temps thérapeutique mais stoppe la prise en charge de la garantie frais professionnels.
De nouveaux points cruciaux à ne pas négliger avant de vous engager !
6° L'invalidité :
Les prévoyances pour kinésithérapeutes en matière d'invalidité n'offrent les mêmes garanties. Il vous faudra là aussi être vigilant(e)s. En cas d'invalidité permanente on distingue 3 types de versement :
- le versement d'un capital
- le versement d'une rente
- le versement d'une rente + capital
Notre conseil : choisir de préférence une prévoyance avec versement d'une rente afin de vous assurer une rentrée d'argent régulière, ou rente + capital.
7° La garantie invalidité professionnelle et le choix du barème :
La garantie invalidité professionnelle permet le versement d'une rente en cas d'invalidité totale (+ de 66%) ou d'invalidité permanente partielle ( de 15% à 66%) selon le barème mentionné dans votre contrat.
Là encore, attention, le choix du barème est fondamental.
4 types de barèmes existent :
- le barème fonctionnel
- le barème professionnel
- le barème croisé
- le barème contractuel
Le barème fonctionnel : ce barème est celui du droit commun. Dans ce barème la profession de l'assuré(e) est totalement occultée.
Le barème professionnel : à l'inverse du barème fonctionnel, le barème professionnel tient compte de la nature du handicap et de son impact sur l'exercice de l'activité professionnelle de l'assuré(e) et sans tenir compte de possibilité de reclassement dans un autre métier..
Le barème croisé : ce barème croise les éléments du barème fonctionnel et les éléments du barème professionnel. Ce barème est préférable au barème fonctionnel seul mais moins à l'avantage de l'assuré(e) que le barème professionnel.
Le barème contractuel : appelé par les « commerciaux « barème professionnel », comme son nom l'indique, le taux d'invalidité est fixé dès la souscription du contrat et donc contractuel. Le taux d'invalidité consenti par pathologie est noté sur la notice d'information, et donc non contestable une fois le contrat de prévoyance signé. Il est donc TRES IMPORTANT de vérifier si les taux d’invalidité notés sont adaptés à la profession exercée. De plus, pour les cas non répertoriés dans ce barème, il faut aussi savoir si l’assureur va se rapprocher des cas de son barème ou ne pas tenir compte de la profession déclarée.
8° Le délai d'attente des prévoyances : attention !
Définition du délai d'attente dans un contrat prévoyance :
Le délai d'attente intervient en début de contrat et définit la période incompressible durant laquelle le ou la kinésithérapeute libéral(e) ne percevra aucune indemnisation de sa prévoyance en cas d'arrêt de travail suite à une maladie.
En effet, en cas de maladie survenant durant le délai d’attente, leurs suites et conséquences donnant lieu à d'autres arrêts de travail ne seraient pas indemnisées et ce, pendant toute la durée de vie du contrat. En d'autres termes toute maladie survenant au cours du délai d'attente et ayant engendré un arrêt de travail fera définitivement l'objet d'une exclusion.
Attention également aux prévoyances avec une exclusion de la grossesse pathologique dès lors que l'assurée est enceinte lors de la souscription ou si délai d'attente de 6 à 9 mois pour les grossesses pathologiques.
9° Le questionnaire de santé :
Comme nous le précisons régulièrement dans nos articles et comme nous avons essayé de vous le montrer ici, souscrire une prévoyance en tant que kinésithérapeute libéral(e) ne doit pas laisser place au hasard ou soumis à une quelconque influence ou recommandation, même si celles-ci émanent d'ami(e)s ou de confrères bienveillants. Bon nombre de paramètres propres à chaque individu vont influer sur le choix du contrat, comme par exemple les antécédents médicaux qui seront dévoilés à votre futur assureur par le biais d'un questionnaire de santé.
C'est la raison pour laquelle vos antécédents médicaux devront être pris en compte dans le choix de votre contrat. Selon les risques de rechute et/ou la pathologie dont vous souffrez, il faut savoir que celle-ci pourra ne pas être garantie et donc exclue de toute prise en charge par votre prévoyance. Qui dit exclusion dit absence d'indemnisation en cas d'arrêt de travail lié à cette pathologie.
Forte de son expérience et de sa parfaite connaissance des contrats prévoyance du marché, CAP MEDICAL saura vous conseiller une prévoyance dont la sélection médicale sera adaptée à vos antécédents médicaux, voire vous indiquer les prévoyances sans questionnaire médical.
Pour toute question ou pour toute demande d'étude comparative personnalisée de prévoyances pour kinésithérapeutes libéraux(ales), nous contacter. Cette étude est gratuite et sans engagement.
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