Pour quelle raison éviter les contrats de prévoyance qui n’indemnisent qu’à partir de 33% ?

Prenons l’exemple du kinésithérapeute libéral dont la marge brute annuelle est de 100.000€/an (recettes – achats), dont les charges fixes (loyer pro, une partie des charges sociales, assurances, crédits, leasings,  comptable, service bancaire, CFE (taxe pro), logiciel de facturation, abonnements internet, EDF et téléphone, retraite complémentaire et cout d’un éventuel salarié) s’élèvent à 20.000€/an. Le reste de charges de 30.000 sont des charges variables selon l’activité (frais de déplacement, formation, charges sociales, frais de carte bleue, fournitures…).

Récapitulons :

Marge brute                     100.000€

- charges fixes                   -20.000 €

- charges variables             -30.000 €

Bénéfice net                       50.000 €, soit un peu plus de 4.166€/mois.

Suite à un accident ou une maladie, ce kinésithérapeute libéral conserve DEFINITIVEMENT une séquelle légère avec un taux d’invalidité par rapport à sa profession de 20%.

20% de taux d’invalidité semble faible et peu conséquent financièrement. Vérifions !

Partant du principe que le taux d’invalidité a été bien évalué selon la perte de réelle d’activité, la marge brute aura chuté de 20%, soit 100.000 x 20% = -20.000€, ainsi que les charges variables 30.000 x 20% = -6.000€ alors que les charges fixes, ne bougent pas comme leur nom l’indique.

Récapitulons :

Nouvelle Marge brute                   80.000€

- charges fixes                               -20.000 €

- nouvelles charges variables          -24.000 €

Nouveau Bénéfice net                   36.000 €, soit 3.000€/mois.

Le revenu net est donc passé de 4.166 à 3.000€/mois, soit une perte de 1.166€/mois (28%).

Cela n’aura-t-il pas pour conséquence une forte chute du train de vie personnel du « kiné libéral » et un chamboulement dans sa vie privée et celle de sa famille ?

Dans cet exemple proche de la réalité, nous nous rendons compte qu’une invalidité de 20% entraine en moyenne une perte de revenu de 30% à cause des frais fixes professionnels qui ne varient pas.

C’est la raison pour laquelle, le «  kinésithérapeute libéral » a tout intérêt à comparer les prévoyances qui indemnisent les rentes d’invalidités à partir de 10, 15 ou 16% et à exclure celles qui ne retiennent les rentes qu’à partir de 26 ou 33%.